什麼是保單借款
保單貸款在條款上，叫做保單借款。
保單借款，顧名思義，就是從保單裡面借錢出來用。
說到借，那就是要還，且還要收利息。
如果欠款跟利息一直不還，超過保單本身的價值金上限，保單就會停效。
1、並非所有保單都可藉款
所謂的保單借款，是指預支保單累積的保單價值準備金（保價金）來做為週轉，而保價金就是把保戶所繳的保費，扣除保險公司成本費用或保費後，剩下來存放在保險公司，做為未來支應保險金給付的錢，因此並非每張保單都可以拿來借款，唯有保價金的保單才可以。
一般來說，市面上的終身壽險、儲蓄險、年金險，或是具有保單帳戶價值的投資型保單，以及還本型的醫療險、意外險，因有身故退還保費的機制，通常也有保價金，都可以做保單貸款，最簡單的辨別方式，除了可以詢問保險公司外，也可翻看保單正本後面，看看利益分析表就能一目了然。
2、保單借款利率、額度一次看
民眾在藉款時，最關心利率問題，不同類型的保單，利率也會有所差異，普遍落在3%至9%之間，視各家保險公司規定為主；至於貸款額度，傳統型保單一般可藉款的金額約為保價金的8至9成，投資型保單則落在6至7成，但實際借款額度，仍依保單條款而定。
短期有資金需求的民眾來說，保單借款確實能應急，可透過臨櫃、郵寄、保險公司官網等方式辦理，只要符合申貸條件，保險公司即會用匯款、支票、臨櫃領現金等管道撥款，建議民眾在申貸前，先了解各家公司的相關規定，如利率、借款額度、還款方式等，避免損及自身權益。
3、注意還款繳息期限，小心保單失效
相較於銀行的小額信用貸款，保單借款通常免收手續費、免保證人，利息也是按借款天數計算，因此沒有設定還款期限，也就是能隨借隨還，但要注意的是超過1年沒有還借款利息，將於保單週年日併入本金內，以複利計算。
當沒有償還借款的本息加上利息，超過保價金的時候，保險公司會以書面通知要保人返還借款本息，未在30天期限內償還，保險契約的效力就會立即終止。換言之，在保單停效期間，如果發生保險事故，保險公司不負給付責任，民眾也拿不到理賠金。
關於紓困保單借款
保險公司的方案是把保單借款的利率調降至1.28%，上限是10萬
可申請的資格是
申請人資格符合以下其中一款：
身心障礙者。
低收入戶或中低收入戶。
屬於特殊境遇家庭扶助條例所定特殊境遇家庭之成員。
符合政府個人紓困補助條件者。
受新冠肺炎疫情影響以致經濟困難者。
前述第五類「受新冠肺炎疫情影響以致經濟困難者」說明如下：
有雇主類型：客戶表達自己因失業、無薪假、非自願離職、雇主實施減班休息、協商減薪、雇主營收衰退而減少獎金等實質收入減少導致經濟困難者。
無雇主類型：客戶表達自己無雇主(包括但不限於攤商、自營商、自由工作者等)，但因營業收入下降或暫停營業導致經濟困難者。
以上類型經服務人員判斷客戶有上述經濟困難者即可申請。
自新冠疫情進入三級警戒以來，許多產業與民眾紛紛放起無薪假，甚至因此失業，衝擊家庭生計，在勞工紓困貸款停止申辦後，7/1 起，額度達 10 萬元的保單紓困貸款方案接續上路，金管會統計至 7 月 15 日止，僅短短半個月時間已核准 5 萬 4436 人申辦；保單紓困金額已核准金額亦已達到 49.07 億元。
別輕忽保單借款利率 小心保障回不來
不論是保單紓困借款，或是一般的保單借款，都該留意保單借款的行為，會不會影響到自身保險的理賠保障，以及因為無法如期還款而面臨保單停效的風險。
保單借款的利率在傳統的保險商品上，通常是預定利率往上加二碼（0.5 個百分點），所以申請保單借款時，必須留意保單的預定利率。
他舉例，在過去高利率投保的年代，一張終身人壽保險保單的預定利率可能會高達 6%，甚至超過 7%，如果用這類高預定利率的老保單來做保單借款，保單借款的利率容易達到保險公司自訂利率的最高上限（例如有些保險公司利率上限可能高達 6.9%），一旦 3 年的紓困優惠貸款期滿後，若民眾還要繼續貸款，還款利率將會高得嚇人，此時保戶就要有評估自己有沒有能力還款，預先做好還款計畫。
若在藉款期間發生保險事故，保險公司會將借款本金及未繳利息從理賠金額中扣除，使保單原有的理賠保障縮水。
甚至在本息持續翻滾的情況下，一旦本息超過保價金（保單價值準備金），保戶將會面臨保單停效的風險，如果在停效期間發生保險事故時，保險公司將不負擔任何理賠責任。
值得注意的是，這次 10 萬元的保單紓困，屬於政策性保單借款，雖然利率低廉，但並不是人人都可以申請。除了要求「每一要保人在單一公司只能藉一次」之外，也受限於申請借款者有沒有符合「身心障礙者」、「中或低收入戶」、「特殊境遇家庭成員」、「符合政府個人紓困補助條件者」、「受新冠肺炎疫情影響以致經濟困難者」等 5 大條件的資格。
保單借款的初心是為了短期需要一筆資金應急的族群著想，讓他們不用選擇解約一途，也可以拿到應急資金，又讓保單的保障存在。
保單借款的方式，就是由保戶（要保人）依保單裡面的「保價金」做為擔保，向保險公司借款。並不是每張保單都能藉款。
像是醫療險、意外險等保單，就沒有保價金，這類保單就無法辦理保單借款。
適用保單：
由各公司自行訂定，並依保單條款約定，累積達有保價金且可得辦理保單貸款之有效保單。
貸款額度：
單一要保人於單一壽險公司申請額度累計最高以新台幣10萬元為限。
貸/還款期間：3年。
貸/還款期間優惠年利率：1.28%，期滿後仍要續借則回歸該保單原借款利率計息。
降低保單借款利息是好意,但條件設定偏多。
