近年來申請貸款人口的比例逐年攀升，加上今年疫情衝擊之下，
債務整合的需求也增加不少…
許多領薪族皆逢財務危機，過去的貸款還款不易，
這時整合負債可以稍微舒緩財務上的壓力。
讓小編帶你看看，整合債務有哪些處理步驟吧～
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債務整合 四大步驟
自身負債/貸款
列出名下有哪些貸款(車貸、信貸)、信用卡未繳納總額及預借現金，
把所有與銀行相關的債務全部統整出來。
選擇適合自己最佳方案
選擇適當的貸款整合方案，將每月繳款金額及利息降到更低，
可透過常往來的金融機構，如公司薪轉銀行或
自己常使用有金流進出的金融機構詢問貸款整合方案。
提出貸款申請
評估比較各家銀行貸款整合方案後，選定一間貸款利率及每月繳納金額相對低、
且自己可接受的金融機構，備妥相關文件提出申請。
失敗可用「債務協商」
若銀行評估你的債務總金額超過目前月收入的22倍或有信用不良時，
則無法使用債務整合，改以債務協商方式處理。
債務整合 Q&A解惑
什麼是債務整合?
債務整合又稱為整合負債
即將你的信用卡、現金卡、車貸、信用貸款等
利率較高的負債全部整合到某一間銀行或金融機構，
並透過相關機構申辦整合債務，申請一個新的額度較高、利率較低的貸款，
用新的貸款還掉舊的借款，達到「借低還高」的效果。
降低每月的利息及月付金，讓債務人減輕負擔，也省去多家銀行繳費的麻煩。
債務整合優缺點／手續費說明
現在有不少人身上背負著多筆債務，深受循環利息不斷將債務愈滾愈大，
唯有把所有負債整合在同一家銀行，才能達成利率由高轉低的目標！
債務整合 優點
降低月付金
有效降低每月月付金額及利息支出，靈活運用資金變多，生活品質也可望提升
繳款時間點統一方便
若有多家債權銀行，繳款日期不一，避免苦記多家銀行繳款日期，
整合負債後只需牢記一個繳款期限，不但省時省力，方便又快速!
信用維持
不影響本身信用評分，無須擔心信用瑕疵與信用破產
債務整合 缺點
在正常申辦的前提下，整合債務可說是對申辦人相當有利的選擇，並無較明顯的缺點。
若要說可能會遇到的問題，其一就是申辦人的條件審核較嚴峻，
另外，在選擇金融機構的過程中，相關費用收取的標準不同，
多家比較能有效降低申辦貸款所衍生的支出，諮詢專業顧問也是一個較安全的選擇。
債務整合 手續費
整合的過程中會收取作業費用，也就是手續費，
而手續費高低會因申辦人的負債狀況而有所不同。
若你的債務整合需求不會太複雜，最好的情況是可免手續費的;
另外債務總額也會是其中一項考量點，
市面上合理的手續費多落在總額的3%～10%之間，11%～12%已經偏高了，
若超過12%的話建議另尋他間機構。
怎麼樣的人才需要債務整合?
只要你每天都在擔心下個月繳款日的來臨，
你的收入和債務已無法平衡造成財務困難，即可進行債務整合。
「最需要」整合負債的4個狀況
• 擔心信用破產，名下財產被查封: 若你仍希望與銀行持續打交道，
建議可先藉由整合方式讓每個月負擔別那麼重，之後還有機會和銀行貸款
• 銀行強制扣薪: 銀行不僅會扣光債務人的存款，
甚至開始扣除你每個月的薪資，導致家庭生活品質嚴重受影響
• 帳單金額來自高額循環利率: 有些人帳單只繳最低應繳，
不知道沒繳的部分每個月會利滾利，等同於啟動了循環利息，讓債務愈滾愈大
• 薪水入不敷出，支出大於收入，
一般來說，每月帳單金額大於薪資的2/3，
就形成了財務危機，這時提早處理是最好的選擇
申請整合具備條件
對於銀行而言，償還能力才是重點，若你借朋友錢，
你也會評估他現在的工作是什麼，有沒有賺錢還款的能力，
若無法提供銀行可認定的財力證明，申請債務整合的核准機率就會下降，
到銀行辦理債務整合時，得附上整合負債所需的相關資料。
一開始銀行會簡單詢問你目前的狀況，
像是你現在在哪工作，一個月薪水多少，是否有勞健保，
有哪幾間銀行的貸款，目前還各剩多少未繳？你想貸款多少？
前提是你必須至少要有半年以上的薪轉證明，才有辦法提出申請，
但如果你有定期往來的銀行，你也曾經在這家銀行辦理過貸款服務的，則不在此限定。
若初步詢問沒問題後，銀行就會向你索取如
信用卡正反面影本與當期帳單、現金卡正反面影本、銀行存款餘額證明，
以及近半年信用貸款繳款明細等資料。
整合評估流程
1. 確認負債、貸款
2. 選擇與自己最相符的最佳方案
3. 提出貸款申請
4. 如失敗，可用債務協商
整合負債的最終目的是達到借低還高的效果
一開始就要先評估自己名下的貸款有哪些、用什麼樣的方式整合才能拿到最低的利息，
這些前置作業都是不可少的，若對於理財方面較無概念的人，
建議可以尋求專業顧問來協助。
整合負債申請步驟
申請負債整合6步驟
1. 選擇申辦金融機構
2. 填寫申請書
3. 準備財產及收入相關證明
4. 向金融機構提出申請
5. 等待通知結果
申請負債整合條件
一、年滿20歲
二、收入穩定
不管申請任何貸款，最好在職時間能滿半年以上，
並在申辦時檢附薪資或財力證明，才有機會贏得銀行的信任。
三、負債比必須在月薪的22倍以內
負債比計算公式：「無擔保負債／月收入」
金管會規定，無抵押品的貸款不能超過申請人月收入的22倍
假設你月薪是5萬元，本身負債已經有80萬，
那就只剩約30萬（5萬x22倍-80萬）可以貸款。
四、信用評分不能低於平均值
信用分數關鍵在於6項因素
• 聯徵信用查詢紀錄：
近期聯徵查詢次數越頻繁，代表有迫切的資金需求，信用評分會越低
• 往年信用歷史長短：
使用信用卡及貸款時間的長短，越早有與銀行打交道，越早有歷史信用紀錄，則信用分數越高
• 延遲繳款紀錄：
一年內延遲次數愈多，信用分數越低
• 個人負債狀況：
負債總額越高，信用分數愈低
• 使用循環利息的頻率與比重：
如果長期使用循環信用長達半年以上，信用分數越低
• 月光族：
很多年輕人習慣在下個月發薪水之前把錢花光光，存款低於5千元的通稱月光族，
因為還款能力會遭質疑，所以月光族也是銀行常婉拒的對象
債務整合跟信用會有影響嗎?
債務整合就是你把所有的貸款(信貸/車貸)、
信用卡卡費及預借現金等全部用一個貸款來打包起來，
等同於申請了一個額度較高、利率較低的信用貸款，不會影響你原本的信用。
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