【小資族如何存錢理財？】
必看的5個理財觀念入門
開始談理財之前，先分享自己從接觸理財投資到現在大約6年時間的想法：應該要先理順生活再理財！
那理財是什麼? 看著文字解讀，理財=『理』好你的錢『財』。
把錢管理好，知道收入及支出的流向，做好財務分配就是理財！
理財很重要，一定要有一開始的資金你才有辦法做後續的投資，那麼到底怎麼樣做好理財呢？
往下閱讀，讓我告訴你5個你一定要學會的『理財入門觀念』！！
觀念1. 從消費觀念做起
第一件事不是趕快投資，理財絕對不單單只是投資而已，理財包含的範圍很廣泛，消費、貸款、儲蓄、投資、保險….等都是一部分。在這之中，消費最重要，尤其是『消費的觀念』，因此我會花較多的篇幅來分享消費習慣這件事。
到底是「想要」還是「需要」 ?
逛街時，明明手上拿的衣服可以在衣櫃中找到相似風格，但還是結了帳；明明家裡的吸塵器還能用，偏偏要再買一台Dyson，這些都是”想要”而非”需要”。
現在網路購物非常方便，在家用電腦下單後，不用出門商品也能送到你面前，因此更多的衝動性消費就會產生。
以後買東西時，請先把手放在心上面，問問自己，現在要結帳的物品是想要?還是真的需要? 是否已經擁有一樣或類似風格、功能的東西? 如果是”需要”，請安心地付錢吧!
若是在網路上購物，不妨將商品先加入購物車，讓自己冷靜思考一兩天後，再打開購物車，你會發現，許多商品其實你沒那麼喜歡、沒那麼需要，最後發覺因為衝動購物的東西還真不少呢!
硬湊打折、半價，真有比較省？
商家為了吸引客人消費，時常祭出斗大的標題『買越多，省越多』、『兩件只要xxxx元』、『第X件再打6折』，讓消費者感覺自己賺到了！
可是真的有賺到嗎？ 請你回想看看，有多少次為了湊滿額、湊免運、湊折扣門檻而買了自己沒那麼喜歡的東西？
需要或喜歡的東西(數量)一定是當下就會放入購物籃的，其餘因行銷手法才被放入的商品，通通都是多餘的；所以請你把持住，不要再被店家的行銷術語而多花錢!
捨棄拿鐵因子：避免小錢積大錢
每天1杯60~80元的拿鐵，乍看下像是小錢，但1年之間累積下來的金額將近3萬元，比月薪22K還要多，更不論杯杯售價140元的星巴克，換算下來超過5萬元，其實不要小看它！ 這就是所謂的「拿鐵因子」。
白話來說，「拿鐵因子」也就是你花錢習慣的漏洞在哪裡，盡早找出自己生活中不起眼的微小消費，避免這些消費習慣不知覺的偷走你的錢!
寧願吃泡麵：超出能力的花費
我們有一位朋友，大學畢業後在台北某會計事務所上班，一個月的薪水大約35k左右，台北物價高且還要租房子，想必每月生活必需開銷應該不少。
沒錯！的確不少，因為都拿去買名牌包包了！每次見面都像是看時尚展一般，上一次 LOUIS VUITTON，這一次 CHANEL，平均一個包包價位落在2萬～3萬之間，我心裡想這不就是近乎她一個月的薪水了嗎？
買名牌包包不是罪，但請衡量自己目前的收入是否允許購買，如果月入十幾萬或數十萬，肯定沒問題，但如果現在的你還不到這個等級，請延遲享樂，把錢運用在可以讓自己變得更有錢的事物上，比如說投資好的股票與房地產等等。
先「延遲享樂」先讓自己的錢去先幫你去工作，可以讓自己提早退休，並享受複利的成果。
觀念2. 先儲蓄再消費
大部分的人，每個月的薪水是先花費，等月底時才有多少存多少 (薪水-花費=儲蓄)。請停止這樣做!! 隨著理財的經驗變多，我才領悟到，”任何事都請先支付給自己”。
儲蓄的用途是拿來投資、充實自己、規劃退休生活，都是支付自己的範圍內。其餘的錢才能拿去花用，這是重要的有錢人富習慣。
所以下次領薪水時，把步驟改成：「薪水-儲蓄=花費」，改變存錢模式，才會越來越有錢!
觀念3. 跟壞債說掰掰
大部分人對於”債”這個字都給予負面的印象，但事實上，債不一定是壞的，這決定於你背負的債能否讓你獲得更多的金錢。
如果『債』可以讓你的資產慢慢增加，那就不急著還清，這也是為什麼有錢人都會留著好債的原因!
相反的，若你身邊還有會讓資產減少的”壞債”，請趕緊跟他說掰掰!如果利用『好債』增加正向現金流，使得自己資產提升，這種方式稱為”財務槓桿”，是有錢人越變越有錢常見的資金操作，後面會再獨立一個主題做分享。
思考是「好債」或「壞債」？
【A先生】
是上班族，一個月薪水約24K，收入勉強與支出打平，但時常刷信用卡購買高價的電子產品，先享受後付費。
這個例子應該很明顯，A先生所背負的信用卡債是”壞債”。目前台灣眾多銀行所發行的信用卡循環利率約18%，這樣的利率顯然太高!
而且消費性的花費並不能為你帶來更多的金錢，所以如果你身上還有卡債尚未繳清，請「先理債再開始理財」。
【B小姐】
剛畢業，大學+研究所總共背著近40萬的學貸，因為剛畢業就背債，自己覺得沒能力可以做投資。
政府為了要提升國民的教育程度，會要求銀行對於助學貸款不能收太高的利息。目前學貸的利率為1.15%，可以說是最佛心的債，甚至比通貨膨脹的2%還要低了將近一半!
也因這麼低的利率，助學貸款在大多數的情況下會被歸類於『好債』。
建議不要提前還清學貸，每期繳納最低應繳金額就好，剩餘的錢拿去做投資好好應用，將來獲得的收益會遠高於學貸所產生利息的總金額。
【C先生】
買了一間200萬元的套房用來出租，貸款150萬，利率為2%，一年可收租金12萬元。
收租的投資報酬率有6%(12萬/200萬=6%)，而貸款利率為2%，很明顯的報酬率大於貸款利率。
每個月C小姐的租金扣除掉貸款金額，現金流為正向(有多餘的錢放進口袋)，所以這筆房貸可以為C小姐帶來更多的正向現金流，所以是『好債』。
觀念4. 用記帳學做財務規劃
記帳非常重要，這是一個檢視自己花費流向的紀錄，並且可以清楚明白自己做了哪些「必須」及「非必須」的消費，進而去減少支出的控管的方法。如此一來才不會有過度開支的情形持續發生，並且能夠擁有一筆投資的資金慢慢提升財務自由的能力。
記帳的方式百百種，Excel記帳法、分離帳戶法、預算控制法…等等，甚至也有一些有趣的記帳app，讓你邊玩邊記帳。
【補充】：
一定要找到適合自己的記帳方法! 最好是能夠持續、有效存下錢的方法，之後便能夠掌握自己每個月收入、支出的金錢流向，就可以開始學做財務分配!
分配每個開支項目占比(例如伙食費20%、娛樂10%)，並自律的遵守這個遊戲規則。
觀念5. 適時的犒賞自己
理財的目的本就是要讓生活品質提升，過得更美好的人生。但如果為了存錢而降低生活品質，完全沒有任何調劑的方式，也只會越存越苦悶而放棄存錢。
所以適時、適度的犒賞自己是一定要做的!
但不要過度犒賞自己又讓自己月底去吃土了～
設定一個明確的存錢目標，例如1年要存到20萬，建議從小金額開始慢慢累積，這樣潛意識才會告訴自己，”我是做得到的”。當目標達成時，可以提撥5%的金額來犒賞自己，不僅有成就感，也有正當的獎勵。
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