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投資理財-你不知道的銀行信用貸款真相!!

信用貸款,簡稱信貸,是銀行個人消費金融貸款中的主力商品之一,在一般人的認知裡,信貸好辦、好過件、利率低、選擇又…

2021 12 21 210542

信用貸款,簡稱信貸,是銀行個人消費金融貸款中的主力商品之一,在一般人的認知裡,信貸好辦、好過件、利率低、選擇又多,想藉錢,找銀行辦信貸就對了,怎麼判斷自己到底適不適合辦信貸。

1.信貸到底是什麼?
用自己的信用做為擔保,向銀行申請一筆貸款,但信用並沒有實體的東西可以抵押,銀行為了怕客戶借錢不還造成自身損失,利用信用報告來做初步的篩選,審視客戶的工作狀況、經濟能力等其他資訊,綜合評估是否要放款給客戶。

怎樣才叫做信用好?
信貸是以信用報告中的信用評分作為基準,信用評分的分數在200-800分之間,一般信用正常的人分數大多在600-800分之間,這就算符合「信用好」的標準,要辦信貸大多不是問題,信用好的人,銀行願意給的條件也好,無須經過真人審核,只要透過電腦的大數據計算,符合條件的人最快可以在幾個小時之內拿到錢。
2. 為什麼不能每家銀行信貸都問看看?

信貸為什麼不能每家銀行都問
如果僅是進行初步詢問,沒有送件申請當然沒問題,千萬不能每家都送件申請,因為這四個原因:

準備資料時間耗費過多
信貸最終的審核結果,依據客戶本身的信用狀況及財力而定,在本身條件不變的情況下,核貸利率或額度差距可能只有0.01%,但你花在準備資料的時間,卻遠遠超過這份價值。

申辦時間拉長
找自己平常有往來的銀行比較容易過件,以往繳款都正常的話審核也會比較快,找其他家銀行,由於是新客戶,徵審時間會比較長。

銀行業不成文內規
申請信貸的客戶,第一家送件申請的銀行,若條件都符合規範的話,過件率會比較高一些,如果沒過件,再找第二家的話,過件率就很渺茫了,所以我們也不做,找銀行辦信貸,必須有很精準的眼光,一次就找對銀行,如果找錯家,那過件率就很低了。

聯徵註記近期多查
短時間內找多家銀行詢問送件,聯徵報告會註記短期內有多家銀行進行新業務查詢,銀行審核看到這樣的記錄,就可能會婉拒或降低核貸的額度,銀行在不明內情的情況下,只會猜測客戶的財務狀況是否很糟糕?這筆錢收不收得回來?要知道銀行放款也有固定的作業成本,賠錢的事、麻煩的事銀行也是不想做的。

銀行的網站都會提供貸款試算的服務,如有需要,可以先在銀行的網站上進行試算,初步比較後再決定選擇哪一間銀行。

3. 辦信貸的流程?辦理時間要多久?

信貸簡易辦理流程

由於不須作擔保品的設定,信貸流程相對簡單,最快僅需4小時~1天的時間即可完成,辦理信貸後,記得要準時還款,避免影響個人信用。

4. 具備那些條件信貸比較容易過?
銀行較喜歡工作、收入皆穩定的族群,這樣的客戶如果不出意外,可以穩定的還款,我們分四個方面來分析,銀行主要喜歡的客群:

(1) 職業
軍公教、四師(建築師、律師、醫師、會計師)、上市櫃公司員工,都是銀行最喜歡的客群,再者是領有固定薪水,且有薪資轉帳的上班族,最後才是自營商和收入領現金的人,如果曾經有信用不良的紀錄,辦理信貸幾乎都很難通過。

(2) 在職時間
至少在職3個月~半年以上;工作愈穩定,信貸過件率愈高。

(3) 年收入
40萬以上,最好有扣繳憑單或薪資轉帳為證。

(4) 銀行往來記錄
持有信用卡超過1張,但少於10張,繳款記錄皆正常。

信貸沒有抵押品,要準備的證明文件需要更仔細、更豐富,銀行對於信貸的審核也相當嚴格,就算信用良好的人,申辦信貸也不一定能完全順利。

5. 我信用不好,就辦不了信貸了嗎?

信用不好還是有分幾種層級,過件率分別如下:

(1) 輕量級:負債比例太高
過件率30%
如果名下其他貸款,如房貸、車貸、信貸等,這些貸款的月付金,超過月薪的60%,就會被銀行認定為『負債比例太高』,進而婉拒貸款。

銀行還有一個規定:借款人名下所有的無擔保品貸款 (信貸、信用卡循環、預借現金等),加計這次想要申請信貸的金額,不能超過你月薪的22倍,月薪5萬的人,無擔保負債最多不能超過110萬,如果超過了信貸也無法過件。

(2) 中量級:信用評分過低、近期增貸、信用卡循環過高、信用空白等
過件率20%
有上述情形,信貸的過件機率也偏低,但不至於完全沒有機會,像銀行如果年底衝業績,或能增加保人、提出更有力的財力證明,信貸還是有機會過件的。

(3)重量級:信用卡強停、呆帳、跳票、債務協商等
過件機率0%
上述這些嚴重的信用不良紀錄,辦理信用貸款是不會過件的,不需浪費時間準備資料去嘗試。

6. 信貸跟信用卡預借現金哪裡不一樣?
你可以把信用卡預借現金也當作信貸的一種,預借現金的申請方式,是預支你的信用卡額度,實際額度大約是信用卡額度的10%~20%,在信用卡帳單上可以看到確切的金額,和信貸一樣要支付手續費和利息,但利率可能會比信貸還要高,辦理方式有這三種:

親洽銀行
網路申請
電話申請

7. 信貸要如何爭取到低利率?
銀行的個人消費金融貸款中,最主力的產品就是房貸跟信貸,在全世界利率低迷的情況下,房貸利率持續探底,最低僅在1.3%左右,但信貸利率卻不見下降,平均仍維持在5%上下,甚至有越來越高的趨勢,因為信貸沒有擔保品,如果客戶繳不出來,銀行會血本無歸,利率偏高是正常現象,想要壓低利率,可考慮這三種方式:

增加財資力佳的保人─讓銀行相信你能穩定還款
增加其餘財力證明─如投資收入、租金收入等銀行查不到的文件
增加擔保品─雖是申請信貸,可以提供房子作為附擔保,能順利壓低利率
信貸、車貸、房貸利率比較

8. 什麼是總費用年百分率?要看哪個才是我的利率?
總費用年百分率(APR)是將貸款期間的所有成本(多階段利率、開辦費、帳管費等)加總後,計算出來的年「實質利率」,因此當你在比較銀行的信貸方案時,應該要看「總費用年百分率」而不是「貸款利率」。

 

9. 除了銀行之外,民間貸款也有信貸嗎?
說到貸款第一直覺就是找銀行,但其實根據金融研訓院的調查指出,許多民眾並不信任銀行,認為銀行都會推薦一些根本不適合自己的產品,還不如找民間貸款,又快又方便,但民間貸款的資訊不透明,借款的安全性值得商榷。

民間信貸大致分幾個種類:身分證借款、代書借款、手機借款、機車借款,其中手機跟機車因為本身價值很低,雖然有實體物品,業界大多仍歸類為信用貸款的一種,為了收取利息,民間信貸的放款標準十分寬鬆,幾乎是人來就借,但還不出來的人多有所在。

銀行信貸與民間信貸比較

10.找代辦公司幫忙辦信貸會比較好嗎?
代辦公司就是金融仲介,幫你找金主,並在成功媒合後向你收取服務費,但現在網路發達,所有資訊在網路上幾乎都找得到,代辦這個中間人的必要性其實不高,加上服務費通常不低(貸款金額的10~20%,貸款30萬就要收3~6萬不等)。

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